Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie qui pourrait vous empêcher de travailler pendant une période prolongée. C’est là qu’entre en jeu l’assurance invalidité, un pilier souvent négligé de la planification financière. Son objectif est simple : vous permettre de maintenir un revenu si vous devenez incapable de gagner votre vie pour des raisons de santé.
Qu’est-ce que l’assurance invalidité?
L’assurance invalidité est une protection financière conçue pour remplacer une partie de votre revenu si une incapacité physique ou mentale vous empêche d’exercer vos fonctions professionnelles habituelles.
-
Incapacité liée à une maladie (ex. : dépression sévère, cancer, troubles musculosquelettiques)
-
Incapacité résultant d’un accident (ex. : traumatisme crânien, blessure grave)
-
Troubles de santé temporaires ou prolongés qui limitent vos fonctions professionnelles
En revanche, elle ne couvre pas la perte d’emploi involontaire sans lien médical (ex. : mise à pied, restructuration). Dans ces cas, ce sont les programmes publics comme l’assurance emploi qui peuvent offrir un soutien temporaire, selon des critères d’admissibilité distincts.
Quelle portion du revenu est couverte?
La plupart des contrats d’assurance invalidité couvrent entre 60 % et 85 % du revenu brut. Ce niveau de protection est volontairement inférieur au salaire complet pour éviter qu’il devienne plus rentable financièrement de ne pas travailler. L’objectif est de :
Pour une personne gagnant 80 000 $ par an, une couverture de 66 % permettrait un remplacement de revenu d’environ 52 800 $ par année durant l’invalidité.
Oui. Pour être admissible à l’assurance invalidité, vous devez générer un revenu d’emploi ou de travail autonome. C’est ce revenu qui sert de base au calcul de la protection offerte.
-
Si vous n’avez aucun revenu actif (ex. : étudiant, retraité, personne sans emploi), l’assureur ne peut justifier une perte financière et n’émettra donc pas de contrat.
-
L’assurance invalidité ne remplace pas un revenu potentiel ou hypothétique, mais bien une perte réelle documentée.
Cette condition distingue l’assurance invalidité des produits d’assurance comme la vie ou les maladies graves, qui peuvent être souscrits indépendamment d’un revenu.
L’assurance invalidité est conçue comme une solution temporaire, permettant à l’assuré de se concentrer sur sa guérison sans s’inquiéter du paiement de ses factures. Elle offre :
-
Un revenu de remplacement pour maintenir votre style de vie
-
Une protection contre l’épuisement rapide de vos épargnes
-
Un soutien permettant de reporter le retour au travail jusqu’à ce que vous soyez réellement apte
Selon le contrat, les prestations peuvent être versées :
-
Après une période d’attente (souvent 30, 60 ou 90 jours)
-
Pour une durée maximale prédéterminée (2 ans, 5 ans ou jusqu’à 65 ans)
Votre assurance invalidité peut provenir de deux sources :
-
Collective, via votre employeur (souvent incluse dans les avantages sociaux)
-
Individuelle, souscrite personnellement, souvent plus flexible et portable
Si vous êtes travailleur autonome, professionnel ou entrepreneur, il est primordial de vous procurer une protection individuelle, car vous n’êtes pas couvert automatiquement.
L’assurance invalidité est une protection souvent sous-estimée, mais fondamentale pour toute personne active sur le marché du travail. En cas de problème de santé, elle agit comme un rempart contre les difficultés financières en remplaçant une portion de votre revenu.
-
Elle couvre entre 60 % et 85 % de votre revenu
-
Elle exige que vous ayez un revenu d’emploi ou d’entreprise
-
Elle s’applique uniquement en cas d’incapacité médicale (pas pour une simple perte d’emploi)
-
Elle permet de conserver une stabilité financière pendant la convalescence
Réfléchir à cette protection dès aujourd’hui, c’est faire preuve de prévoyance et de responsabilité envers vous-même et vos proches.