Lorsque vient le temps de choisir une assurance vie, il est important de bien comprendre la distinction entre une assurance vie personnelle et une assurance vie collective. Ces deux types de couverture ne répondent pas aux mêmes besoins, et leur portée diffère considérablement, surtout en ce qui concerne la portabilité et la durée de la protection.
L’assurance vie personnelle : une protection qui vous suit partout
L’assurance vie personnelle est une police que vous détenez à titre individuel, généralement contractée auprès d’un conseiller ou d’un assureur de votre choix. Elle est indépendante de votre emploi, ce qui signifie que vous en demeurez le propriétaire, peu importe votre situation professionnelle.
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Portabilité complète : vous conservez votre couverture même si vous changez d’emploi, quittez le marché du travail ou prenez votre retraite.
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Flexibilité : vous choisissez le type de protection (temporaire ou permanente), le montant assuré, la durée et les bénéficiaires.
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Stabilité : les conditions de votre contrat ne changent pas en fonction de votre employeur ou de votre statut professionnel.
Si vous souscrivez une assurance vie personnelle de 250 000 $ à 35 ans, vous en conservez la propriété jusqu’à la fin du terme (ou toute votre vie, selon le type de contrat), que vous changiez d’emploi ou deveniez travailleur autonome.
L’assurance vie collective : une couverture liée à votre emploi
L’assurance vie collective est une protection offerte par votre employeur, souvent dans le cadre des avantages sociaux. Elle couvre tous les employés admissibles selon un barème fixe ou proportionnel au salaire.
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Limite de couverture : le montant assuré est souvent plafonné (ex. : 1 à 2 fois votre salaire annuel).
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Coût avantageux : généralement, la prime est partiellement ou entièrement payée par l’employeur.
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Non transférable par défaut : cette protection cesse généralement à la fin de votre emploi, à moins d’exercer une clause de conversion individuelle.
Lorsque vous quittez votre emploi (démission, retraite, fin de contrat), votre assurance collective prend fin automatiquement. Dans certains cas, vous pouvez convertir cette couverture en assurance individuelle permanente, sans preuve de santé, dans un délai prescrit (souvent 30 jours).
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Le coût de conversion est souvent plus élevé, car il tient compte de votre âge et du risque assumé par l’assureur.
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La couverture convertie est généralement limitée à un montant maximal défini par le régime collectif initial.
Même si vous bénéficiez d’une assurance collective, il est judicieux de compléter cette protection avec une assurance vie personnelle, pour plusieurs raisons :
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Vous préservez une couverture à long terme, peu importe votre carrière.
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Vous déterminez le montant nécessaire selon vos besoins familiaux et financiers.
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Vous évitez une hausse de prime imprévue plus tard, lorsque votre état de santé pourrait compliquer l’obtention d’une nouvelle assurance.
L’assurance vie personnelle offre une protection durable, stable et flexible, tandis que l’assurance collective constitue une solution temporaire liée à votre emploi. Bien que la couverture offerte par votre employeur soit un bon point de départ, elle n’est pas suffisante à elle seule pour une planification à long terme.
Une bonne stratégie consiste à combiner les deux types d’assurance pour obtenir une couverture complète, adaptée à vos besoins présents et futurs.