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Perte d’autonomie : anticiper les coûts des soins de longue durée

La retraite est souvent perçue comme une période de tranquillité et de liberté. Pourtant, la fin de vie peut s’accompagner de nouveaux besoins importants, notamment en matière de santé et de soins personnels. La perte d’autonomie liée au vieillissement, à une maladie dégénérative ou à un accident peut entraîner des dépenses majeures. Mal planifiées, ces dépenses risquent de mettre à mal même les meilleurs plans de retraite.

Un risque réel à ne pas sous-estimer

Avec l’augmentation de l’espérance de vie, de plus en plus de Canadiens vivent jusqu’à un âge avancé. Mais la longévité s’accompagne parfois d’une perte graduelle d’autonomie. Selon l’Institut canadien d’information sur la santé (ICIS), une proportion croissante de personnes âgées auront éventuellement besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne, comme s’habiller, se laver ou se nourrir.

Les coûts associés à cette assistance peuvent être considérables, surtout lorsque les soins doivent être reçus à domicile de manière prolongée, ou dans un établissement privé.

Ces frais ne sont pas tous couverts par le système public de santé, et peuvent atteindre des milliers de dollars par mois.

L’impact financier des soins prolongés

Les soins de longue durée englobent plusieurs types de services :
  • Aide à domicile (soins personnels, entretien, repas)
  • Résidences privées pour aînés (RPA)
  • Centres d’hébergement et de soins de longue durée (CHSLD)
  • Soins infirmiers spécialisés
  • Adaptations du domicile
Les résidences privées, par exemple, peuvent coûter 2 000 $ à 5 000 $ par mois, selon le niveau de soins requis. Pour des soins intensifs ou spécialisés, la facture peut grimper encore plus haut. Or, peu de gens prévoient une telle pression financière dans leur plan de retraite.

Ces dépenses, lorsqu’elles s’échelonnent sur plusieurs années, peuvent rapidement épuiser un portefeuille, voire forcer la vente de certains actifs.

Mieux se préparer avec un coussin ou une assurance

Pour réduire le stress financier lié à une éventuelle perte d’autonomie, deux stratégies principales s’offrent à vous :

1. Constituer un fonds de réserve

Mettre de côté une épargne dédiée spécifiquement à ce risque permet de disposer de liquidités au moment opportun. Ce coussin pourrait représenter l’équivalent de 12 à 24 mois de dépenses anticipées, selon votre situation.
  • Peut être placé dans un compte à accès rapide (CELI, épargne liquide)
  • Permet de garder le contrôle sur l’utilisation des fonds
  • Nécessite une discipline d’épargne constante

2. Souscrire une assurance soins de longue durée

Ce type d’assurance verse une prestation périodique (mensuelle ou quotidienne) si vous perdez l’autonomie dans certaines fonctions de base. Cela permet :
  • De maintenir votre niveau de vie
  • De protéger votre patrimoine
  • De réduire la charge financière sur vos proches
  • D’éviter de devoir liquider des placements ou vendre votre résidence
Certaines polices sont offertes de façon individuelle, d’autres en combinaison avec une assurance vie ou une rente.

Conclusion : préserver sa dignité et sa sécurité financière

La perte d’autonomie n’est pas un sujet agréable, mais c’est une réalité de plus en plus fréquente avec le vieillissement de la population. Ignorer les coûts potentiels des soins de longue durée peut compromettre la pérennité de vos finances à la retraite. À l’inverse, intégrer cette possibilité dans votre plan de retraite — en prévoyant un coussin financier ou une couverture d’assurance — vous permet de conserver votre indépendance, de soulager vos proches et de traverser cette période avec plus de sérénité.

La planification du dernier chapitre de la vie est un acte de prudence et de préparation consciente. C’est aussi une façon de protéger ce que vous avez bâti tout au long de votre vie.