Réponse de pro

“L’assurance vie c’est juste une dépense inutile.”

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L’assurance vie : dépense inutile ou outil essentiel de protection financière ?

L’idée que l’assurance vie est « juste une dépense » revient souvent dans les discussions avec des clients ou des prospects. Elle repose sur une perception courante : « Je paie des primes, mais je ne reçois rien en retour. » Pourtant, cette vision néglige complètement la véritable fonction de l’assurance vie : protéger vos proches, préserver votre patrimoine, et assurer la continuité de votre plan financier en cas de décès prématuré.

L’assurance vie n’est pas une dépense comme une facture de téléphone ou un abonnement. C’est une stratégie de gestion du risque, comparable à une ceinture de sécurité : vous espérez ne jamais en avoir besoin, mais vous êtes bien content de l’avoir si l’imprévu survient.

2. Une protection irremplaçable en cas de décès prématuré

L’objectif premier de l’assurance vie est simple : fournir un capital immédiat aux personnes qui dépendent de vous financièrement. Ce capital peut servir à :
  • rembourser une hypothèque ou des dettes ;
  • remplacer un revenu manquant pour le conjoint ou les enfants ;
  • financer les études postsecondaires des enfants ;
  • couvrir les frais funéraires et les impôts au décès ;
  • protéger une entreprise familiale ou racheter des parts.
Selon l’Institut de planification financière (IPF), le besoin en assurance vie est fondamental dans toute planification financière, particulièrement chez les jeunes familles, les entrepreneurs et les individus sans liquidités importantes au décès.

2. Un contrat qui peut aussi servir de véhicule d’épargne

Contrairement à ce que plusieurs croient, toutes les assurances vie ne sont pas “à fonds perdus”. Les assurances vie permanentes, comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle, comportent une valeur de rachat qui peut croître à l’abri de l’impôt.

Ces types de contrats peuvent :

  • servir de levier de placement à long terme ;
  • être utilisés pour transmettre un patrimoine hors succession ;
  • offrir un revenu supplémentaire à la retraite, par des retraits ou prêts adossés ;
  • servir à la planification fiscale ou successorale.
Dans ce contexte, l’assurance vie devient un actif patrimonial, pas une simple dépense.

3. Un filet de sécurité essentiel dans toute stratégie financière

Comme l’épargne, la diversification ou la planification successorale, l’assurance fait partie des piliers de la santé financière. Ce n’est pas une option « de luxe », mais un filet de sécurité pour protéger les plans établis.

Ce n’est pas seulement utile à ceux qui ont des enfants : c’est aussi un outil stratégique pour :
  • les couples avec des revenus inégaux ;
  • les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes ;
  • les retraités voulant couvrir l’impôt au décès ou laisser un héritage net ;
  • les personnes ayant une dette importante ou un garant solidaire.

4. Une prime fixe et prévisible… pour un risque imprévisible

L’un des grands avantages de l’assurance vie est la prévisibilité des coûts. Vous payez une prime mensuelle ou annuelle, généralement fixe, pour vous assurer contre un risque incalculable : le décès prématuré.

Le coût est d’autant plus abordable que l’assurance est souscrite jeune et en bonne santé. Une assurance temporaire de 250 000 $ peut coûter aussi peu que 15 à 25 $ par mois pour un adulte de 30 ans non-fumeur. Ce montant représente souvent moins que ce que l’on dépense en café ou abonnements numériques.

5. Ne pas avoir d’assurance peut coûter bien plus cher à vos proches

Si vous n’êtes pas assuré, et que vous décédez subitement :
  • votre conjoint pourrait devoir vendre la maison ou s’endetter ;
  • vos enfants pourraient voir leurs études compromises ;
  • vos héritiers pourraient faire face à une facture fiscale salée ;
  • vos proches devront payer vos dettes et vos funérailles.
Dans ce contexte, l’absence d’assurance n’est pas une économie. C’est un transfert de fardeau.

En conclusion

Dire que l’assurance vie est une dépense inutile, c’est comme dire qu’un extincteur est inutile tant qu’il n’y a pas de feu. L’assurance vie n’est pas un luxe : c’est un pilier de sécurité financière, un acte de responsabilité, et un outil stratégique.

Et surtout, ce n’est pas un achat pour soi. C’est un geste pour ceux qu’on aime.

Sources :

  • AMF, Assurance vie – Information et obligations, 2022
  • Statistique Canada, Dépenses liées aux décès et aux successions, 2022
  • Assuris, Pourquoi l’assurance vie est essentielle, 2023