Réponse de pro

“Pourquoi faire un plan de retraite? J’ai déjà un fonds de pension.”

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« “Mon fonds de pension va suffire.” Voici une réponse qui met les choses en perspective. »

Un fonds de pension, ce n’est pas un plan de retraite. Voici pourquoi.

Beaucoup de gens croient qu’avoir un fonds de pension (ou régime de retraite) les dispense de devoir faire un plan de retraite formel. Après tout, si l’employeur leur garantit un revenu à la retraite, pourquoi s’inquiéter ? Cette logique semble rassurante, mais elle occulte de nombreux enjeux importants. En réalité, le fonds de pension est une pièce du casse-tête — pas le casse-tête en entier.

Faire un plan de retraite, même lorsqu’on a un fonds de pension, permet de répondre à des questions essentielles : À quel âge puis-je prendre ma retraite ? Quel sera mon revenu net réel ? Comment décaisser efficacement mes autres actifs ? Quels choix fiscaux sont optimaux ?

1. Un fonds de pension n’est pas une garantie de revenu suffisant

Un fonds de pension, qu’il soit à prestations déterminées (PD) ou à cotisations déterminées (CD), ne couvre généralement qu’une partie de vos besoins de retraite. Plusieurs études, dont celle de l’IQPF, estiment que la combinaison des régimes publics (RRQ + PSV) et des régimes privés couvre entre 50 % et 70 % du revenu requis pour maintenir son niveau de vie.

Sans plan de retraite personnalisé, vous ignorez :
  • si ce revenu couvrira réellement vos dépenses à long terme ;
  • si vous devez cotiser davantage à votre CELI ou REER ;
  • si un report volontaire de la RRQ ou de la PSV serait avantageux pour vous.
Le plan de retraite vous permet de calculer précisément l’écart à combler, et d’ajuster votre stratégie bien avant la retraite.

2. Le plan de retraite tient compte de vos objectifs personnels

Un fonds de pension ne sait rien de vous. Il ne connaît pas :
  • vos projets de voyage ;
  • votre intention d’aider vos enfants ou petits-enfants ;
  • votre volonté de prendre une retraite progressive ;
  • votre état de santé, votre espérance de vie familiale ;
  • votre désir de laisser un héritage.
Un plan de retraite, lui, intègre vos objectifs de vie concrets, vos dépenses variables (loisirs, rénovations, soins futurs) et votre profil de risque, afin de créer un portrait réaliste, humain et sur mesure.

3. Optimiser le décaissement de vos autres actifs

Même avec un bon fonds de pension, vous avez probablement :
  • un REER ou un FERR,
  • un CELI,
  • des épargnes non enregistrées,
  • peut-être des revenus locatifs ou de travail autonome.
Un plan de retraite permet de déterminer l’ordre optimal de décaissement de ces actifs, pour :
  • minimiser votre impôt global à vie ;
  • éviter les pics de revenus qui réduisent la PSV ou les crédits d’impôt ;
  • lisser votre revenu net et profiter pleinement de vos retraites publiques.

4. Les régimes de retraite comportent aussi des choix et des risques

Même dans les régimes à prestations déterminées, vous devrez faire des choix au moment de la retraite :

  • Type de rente (avec ou sans garantie, réversible ou non) ;
  • Âge de la retraite (anticipée, normale ou différée) ;
  • Intégration à la RRQ ou non (dans les régimes publics).

Sans un plan global, ces décisions sont souvent prises sans connaître les impacts à long terme, notamment sur le revenu net ou le conjoint survivant. De plus, les régimes à cotisations déterminées vous obligent à gérer le risque de placement et de longévité vous-même — d’où l’importance d’un plan structuré.

5. Un plan de retraite, c’est bien plus que des chiffres

Faire un plan de retraite, c’est aussi se poser des questions de fond :

  • Quand suis-je prêt à cesser de travailler ?
  • Est-ce que mes actifs suffiront si je vis jusqu’à 90 ans… ou plus ?
  • Est-ce que mon partenaire est aussi bien protégé que moi ?
  • Suis-je prêt pour les imprévus (soins, invalidité, inflation élevée) ?

Le plan vous offre la tranquillité d’esprit, car il ne repose pas sur des suppositions, mais sur des projections solides et personnalisées.

En conclusion

Avoir un fonds de pension, c’est un formidable point de départ. Mais ce n’est pas un plan de retraite. Le plan, c’est ce qui fait le lien entre vos revenus, vos projets, vos actifs et votre réalité fiscale. C’est ce qui transforme un ensemble d’éléments financiers en une trajectoire claire, sécurisante et alignée sur votre vie.

En somme, le fonds de pension est la brique. Le plan, c’est la maison.

Sources :

  • Retraite Québec, Rente de retraite et coordination avec les autres sources de revenu, 2023
  • Statistique Canada, Revenus de retraite des Canadiens, 2022
  • Gouvernement du Canada, Votre pension et la planification de la retraite, 2022