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“Pourquoi je paierais un conseiller? Je peux tout faire moi-même avec des applications en ligne.”

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« Voyez comment répondre à : “Pourquoi je paierais un conseiller ? Je peux tout faire moi-même avec des applis en ligne.” »

Conseiller financier vs applications en ligne : pourquoi l’expertise humaine reste essentielle

À l’ère numérique, des plateformes d’investissement en ligne, des applications budgétaires et des simulateurs automatisés ont démocratisé l’accès à l’information financière. De nombreux particuliers se demandent alors : « Pourquoi payer un conseiller, quand tout semble accessible gratuitement ou à faible coût sur internet ? »

C’est une question légitime, mais elle repose souvent sur une perception incomplète de la valeur ajoutée d’un conseiller financier. Si les outils technologiques sont utiles, ils ne remplacent pas la stratégie, la planification globale, le jugement professionnel et l’accompagnement émotionnel qu’un conseiller humain peut offrir.

1. L’accès à l’information ne remplace pas l’interprétation

Les applications permettent effectivement d’investir, de suivre son budget ou de simuler sa retraite. Mais cela revient à posséder des outils sans en maîtriser l’usage stratégique. Une étude de Vanguard (2020) a démontré que la valeur d’un conseiller ne repose pas uniquement sur la sélection des placements, mais aussi sur des éléments clés comme :
  • le maintien de la discipline comportementale,
  • la planification fiscale,
  • le rééquilibrage stratégique du portefeuille,
  • l’optimisation du décaissement à la retraite.
Selon Vanguard, cette valeur peut représenter jusqu’à 3 % par année en rendement additionnel potentiel pour le client (Putting a value on your value: Quantifying Vanguard Advisor’s Alpha, Vanguard, 2020).

2. La technologie est un outil, pas un planificateur

Les applications sont conçues pour exécuter des tâches, non pour poser les bonnes questions de fond. Elles ne vous demanderont pas si :
  • vous devriez vous incorporer pour réduire votre fardeau fiscal,
  • vous maximisez vos droits de cotisation CELI ou REER selon votre revenu actuel,
  • vous êtes correctement protégé en cas d’invalidité ou de décès,
  • votre portefeuille est aligné sur vos objectifs de vie, votre tolérance au risque et votre horizon temporel.
Un conseiller qualifié peut intégrer toutes les dimensions : fiscale, successorale, protection du revenu, décaissement à la retraite, etc. Ce sont des aspects interreliés qui nécessitent une planification globale, et non une approche en silo comme le proposent souvent les outils numériques.

3. L’importance de l’accompagnement comportemental

Les émotions influencent fortement les décisions financières. La recherche en finance comportementale montre que même les investisseurs bien informés prennent souvent de mauvaises décisions sous l’effet de la peur, de l’excès de confiance ou de l’instinct grégaire.

Une étude de Dalbar Inc. a révélé que sur 20 ans, le rendement moyen obtenu par les investisseurs individuels était nettement inférieur à celui des fonds dans lesquels ils avaient investi, en raison d’erreurs de timing, de paniques boursières et de surconfiance (Quantitative Analysis of Investor Behavior, Dalbar, 2023).

Un conseiller agit comme filet de sécurité émotionnel, en vous aidant à garder le cap lors de périodes d’instabilité. Il vous rappelle votre plan, vos objectifs, et vous évite des décisions coûteuses dictées par les émotions.

4. Une approche personnalisée, humaine et évolutive

Chaque individu a une situation, des objectifs et une psychologie uniques. Un conseiller prend le temps de vous connaître, de comprendre vos valeurs, vos aspirations et vos préoccupations.

De plus, votre vie évolue : un mariage, une naissance, un changement de carrière, une vente d’entreprise ou un héritage changent complètement votre réalité financière. Le rôle du conseiller est de réévaluer, ajuster et anticiper en continu, ce qu’aucune application ne peut faire de manière proactive ou empathique.

5. Un investissement rentable, pas une dépense

Payer un conseiller, ce n’est pas acheter un produit, mais investir dans la paix d’esprit, la cohérence stratégique et la sécurité financière. Selon l’Institut de planification financière (IQPF), les ménages qui travaillent avec un conseiller pendant plus de 10 ans accumulent jusqu’à 3,9 fois plus d’actifs nets que ceux qui ne sont pas accompagnés (IQPF, 2017 : L’impact des conseils financiers sur l’accumulation de richesse).

Conclusion

Utiliser des outils technologiques est un excellent départ. Mais être bien outillé ne suffit pas. Ce qui fait la différence, c’est la capacité à bâtir une stratégie cohérente, la discipline dans l’exécution et l’adaptabilité dans le temps. Un bon conseiller ne vous remplace pas dans vos décisions : il les éclaire, les encadre et les bonifie.

La question n’est donc pas : « Pourquoi payer un conseiller? »

Mais plutôt : « Quel coût paierais-je à long terme si je me passais de cet accompagnement ? »

Sources :

  • Vanguard, Putting a Value on Your Value: Advisor’s Alpha, 2020
  • Dalbar, Quantitative Analysis of Investor Behavior, 2023
  • IQPF, L’impact des conseils financiers sur l’accumulation de richesse, 2017
  • CFP Board, The Value of Financial Planning, 2021