Réponse de pro
« La priorité, c’est de rembourser l’hypothèque rapidement; l’investissement viendra ensuite. »
Write your awesome label here.
« “L’hypothèque d’abord, les placements après.” Voici une réponse pour équilibrer le tout. »
Hypothèque ou placements : pourquoi attendre pour investir peut vous coûter cher
Il est naturel de vouloir se libérer de ses dettes rapidement, et l’hypothèque est souvent la plus imposante. Plusieurs personnes adoptent l’idée qu’il faut d’abord rembourser intégralement leur prêt hypothécaire avant de penser à investir. Bien que cette approche semble prudente, elle peut nuire à la création de richesse à long terme. En réalité, une stratégie équilibrée entre remboursement de l’hypothèque et investissements peut offrir de meilleurs résultats financiers, particulièrement dans le contexte fiscal et économique actuel.
1. Le rendement marginal : comparer ce que vous économisez et ce que vous pourriez gagner
La première question à se poser est la suivante : le taux d’intérêt sur votre hypothèque est-il plus élevé que le rendement potentiel de vos placements?
Prenons un exemple concret : si votre hypothèque porte un taux d’intérêt de 3,5 % et que vos placements vous rapportent un rendement annuel moyen de 6 %, il est plus rentable à long terme d’investir une partie de vos surplus plutôt que de rembourser votre prêt plus rapidement. Même en tenant compte de l’impôt, plusieurs véhicules d’investissement comme le CELI et le REER peuvent améliorer ce rendement net.
Une étude menée par RBC a comparé deux stratégies : l’une consistant à rembourser une hypothèque plus rapidement, l’autre à cotiser dans un REER et appliquer les remboursements d’impôt au prêt hypothécaire. Résultat : la stratégie combinée a généré une valeur nette supérieure d’environ 100 000 $ sur 15 ans.
2. Les avantages fiscaux des comptes enregistrés sont trop importants pour attendre
Attendre d’avoir terminé de payer son hypothèque avant d’investir signifie souvent passer à côté d’années précieuses de rendement composé, surtout dans des véhicules enregistrés :