Réponse de pro

“On gère nos affaires séparément, donc on n’a pas besoin de planification ensemble.”

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« “Chacun ses finances, donc pas besoin de plan commun.” Voici comment répondre à cette fausse impression d’indépendance. »

Finances séparées, mais avenir commun : pourquoi planifier ensemble est essentiel

Dans de nombreux couples modernes, chacun tient à conserver son autonomie financière. Comptes bancaires distincts, cartes de crédit individuelles, investissements séparés : cette organisation permet à chaque partenaire de gérer ses finances à sa manière. Toutefois, cette indépendance ne signifie pas que la planification financière commune est inutile. En réalité, même les couples qui gèrent leurs finances séparément ont tout intérêt à planifier ensemble.

1. Les projets de vie sont partagés

Un couple, même avec des finances indépendantes, partage des projets communs : avoir un enfant, acheter une maison, prendre une année sabbatique, voyager, ou tout simplement vivre une retraite confortable à deux. Ces objectifs nécessitent coordination, cohérence et anticipation. Sans planification conjointe, il est facile de mal évaluer les ressources disponibles ou de désaligner les échéanciers. Résultat : des tensions, des sacrifices imprévus, voire la remise en question de projets importants.

2. L’inégalité des revenus peut créer des déséquilibres invisibles

Quand les partenaires ne gagnent pas le même revenu, mais partagent certaines dépenses, l’équité peut devenir floue. Qui paie quoi? Faut-il répartir les charges 50/50 ou en proportion des revenus? Une absence de discussion peut créer du ressentiment ou des injustices. La planification permet d’aborder ces enjeux de manière transparente et respectueuse.

De plus, certaines dépenses sont moins visibles mais tout aussi importantes, comme l’épargne retraite, les assurances ou les protections en cas d’invalidité. Si un partenaire épargne massivement alors que l’autre peine à le faire, le couple pourrait découvrir à la retraite un déséquilibre qui aurait pu être évité.

3. En cas d’imprévu, tout le monde est touché

Un accident, une maladie, une perte d’emploi ou même un décès : ces événements ont des répercussions majeures sur la vie du couple. Si l’un devient invalide, l’autre devra sans doute assumer une charge émotionnelle et financière accrue. Il ne suffit pas d’avoir chacun ses finances en ordre, encore faut-il s’assurer d’avoir des mécanismes de protection communs : assurances, épargne d’urgence, procurations, mandat de protection, etc.

4. L’absence de planification successorale est risquée

Si vous n’êtes pas mariés, l’autre partenaire ne reçoit automatiquement rien au décès. Et même si vous êtes mariés, sans testament clair, le Code civil du Québec détermine qui hérite — et ce n’est pas toujours ce que vous auriez voulu. Une planification conjointe permet d’éviter les surprises, les conflits familiaux et les pertes financières. Elle permet aussi de prévoir des désignations de bénéficiaires cohérentes (ex. : assurances vie, REER, CELI).

5. Un plan commun renforce la relation

Faire une planification financière ensemble, c’est aussi créer un langage commun, comprendre les valeurs de l’autre, établir des compromis, et partager la vision d’un avenir à deux. Même si chaque partenaire conserve ses comptes et sa liberté, un plan stratégique commun renforce la confiance, la complicité et la sécurité du couple.

En conclusion

Gérer ses finances séparément n’est pas un obstacle à la planification commune — c’en est plutôt la base. Planifier ensemble, ce n’est pas tout mettre en commun, c’est anticiper ensemble. Et quand la vie apporte ses surprises, cette préparation fait toute la différence. La planification commune n’est pas un aveu de dépendance : c’est une démonstration de responsabilité mutuelle.

Sources :

  • Éducaloi. « Couples et finances »
    https://educaloi.qc.ca/capsules/finances-des-couples/
  • Institut québécois de planification financière (IQPF). « Vivre à deux : planification et finances »
    https://www.iqpf.org
  • Gouvernement du Québec. « Les conjoints de fait et la succession »
    https://www.quebec.ca/famille-et-soutien-aux-personnes/rupture-separation-divorce/conjoints-de-fait
  • Desjardins. « Planifier à deux, même avec des finances séparées »
    https://www.desjardins.com/fr/conseils/planifier-finances-couple.html
  • Banque Nationale. « Couples et argent : faut-il tout mettre en commun? »
    https://www.bnc.ca/particuliers/conseils/gestion-budget/couple-finances-communes-separees.html