Réponse de pro

“Pas besoin de plan de retraite, j’ai travaillé toute ma vie sans plan.”

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« “Je m’en suis toujours sorti sans plan.” Voici une réponse qui met en lumière les risques de l’improvisation à la retraite. »

Travailler sans plan, mais peut-on vraiment prendre sa retraite sans stratégie?

Beaucoup de gens affirment qu’ils n’ont jamais eu besoin de planifier leur avenir financier, qu’ils ont toujours vécu au jour le jour, et que tout s’est bien passé. C’est vrai qu’un emploi stable, une maison payée et des enfants devenus autonomes donnent l’impression d’avoir « fait le gros du travail ». Pourtant, la retraite n’est pas une simple continuité de la vie active. Elle transforme radicalement les sources de revenus, les dépenses, la fiscalité et les besoins en protection financière. Et c’est justement pour cette raison qu’un plan est essentiel, même si on n’en a jamais eu avant.

1. La retraite : une nouvelle réalité financière

Durant la vie active, le revenu est prévisible. Il tombe chaque semaine ou chaque mois, permet d’établir un rythme de vie, et alimente à la fois la consommation et l’épargne. À la retraite, les sources de revenus se fragmentent : Régime de rentes du Québec (RRQ), Sécurité de la vieillesse (SV), épargne personnelle, fonds de pension, REER, CELI… Et c’est à chacun de construire une stratégie de décaissement pour que cet argent dure toute la retraite.

La question n’est plus « combien je gagne », mais bien : « combien je peux retirer chaque année sans me ruiner, tout en optimisant ma fiscalité ». Sans plan, le risque de retirer trop (et trop tôt), ou trop peu (et ne pas profiter de son argent), est réel.

2. L’espérance de vie plus longue : un risque… si mal anticipée

Autrefois, on comptait vivre quelques années à la retraite. Aujourd’hui, il n’est pas rare de vivre 25 à 30 ans après avoir quitté le travail. Cette longévité a un coût. Sans plan, il est facile de sous-estimer l’impact de l’inflation, des soins de santé, ou de dépenses inattendues. La plus grande crainte des retraités n’est pas de mourir trop tôt, mais de vivre trop longtemps… sans assez d’argent.

3. Les régimes publics ne suffisent pas

Le RRQ et la SV sont conçus pour offrir un revenu de base, et non pour remplacer le revenu de travail à 100 %. Pour une personne ayant cotisé toute sa vie, la RRQ représente environ 25 % de son revenu moyen. La SV ajoute un peu plus, mais c’est loin de couvrir les besoins de tous. Il faut donc combler l’écart avec des revenus de placements, d’épargne ou de régimes d’employeurs. Un plan permet de déterminer combien il faut accumuler pour que les revenus couvrent les dépenses visées.

4. L’illusion de la simplicité

Certaines personnes croient qu’il suffit d’avoir de l’épargne et de « piger dedans au besoin ». Pourtant, sans coordination entre les sources de revenus, l’ordre de retrait (REER, CELI, compte non enregistré), ou une bonne planification fiscale, on peut rapidement se retrouver à payer trop d’impôt, perdre des crédits gouvernementaux (comme le Supplément de revenu garanti), ou décaisser trop rapidement certains comptes.

5. La tranquillité d’esprit

Le principal avantage d’un plan de retraite n’est pas seulement financier, il est psychologique. Savoir que ses revenus sont alignés avec ses objectifs, que les risques sont anticipés, que les proches sont protégés, et qu’on peut profiter de la vie sans crainte… voilà ce qu’un bon plan procure. Ce n’est pas une contrainte : c’est une liberté.

Conclusion

Avoir traversé la vie active sans plan ne garantit pas que la retraite se passera aussi bien. C’est une étape qui exige une approche différente, proactive et réfléchie. Le meilleur moment pour planifier sa retraite, c’est maintenant — et il n’est jamais trop tard pour bien faire.

Sources :

  • Retraite Québec. « Planifiez votre retraite »
    https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/planification/Pages/planification.aspx
  • Autorité des marchés financiers (AMF). « Planification de la retraite »
    https://lautorite.qc.ca/grand-public/publications/pour-le-grand-public/planification-de-la-retraite/
  • Desjardins. « Pourquoi planifier sa retraite maintenant? »
    https://www.desjardins.com/fr/conseils/pourquoi-planifier-retraite-plus-tot.html
  • Institut québécois de planification financière (IQPF). « Planifier sa retraite : une décision éclairée »
    https://www.iqpf.org
  • Emploi Retraite. « Les conseils pour planifier son passage à la retraite »
    https://emploiretraite.ca/blogue/retraites/les-conseils-pour-planifier-son-passage-a-la-retraite