Réponse de pro

“Le meilleur moment pour prendre ma RRQ c’est à 60 ans.”

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« “Je prends ma RRQ à 60 ans, c’est ce qui vaut le plus la peine.” Voici comment répondre à cette idée reçue. »

Demander la RRQ à 60 ans : une bonne idée pour tous?

Au Québec, chaque travailleur a droit à une rente de retraite versée par le Régime de rentes du Québec (RRQ). Bien que la prestation puisse être demandée dès 60 ans, cette option n’est pas nécessairement la plus avantageuse pour tout le monde. Plusieurs personnes affirment : « Autant la prendre tout de suite, c’est de l’argent que je mérite ». Pourtant, cette décision devrait être prise avec soin, car elle a des effets permanents sur votre revenu pour le reste de votre vie.

Une réduction permanente à considérer

Demander la RRQ à 60 ans entraîne une réduction permanente du montant mensuel. Pour chaque mois où vous devancez la rente avant 65 ans, le montant est réduit de 0,6 %. Ainsi, une demande à 60 ans équivaut à une réduction de 36 % du montant auquel vous auriez droit à 65 ans. Cette réduction est à vie. Si vous vivez longtemps, cette décision peut représenter une perte de dizaines de milliers de dollars sur l’ensemble de votre retraite.

Le coût d’une longévité sous-estimée

L’espérance de vie au Québec continue d’augmenter. Une personne de 60 ans en bonne santé peut espérer vivre jusqu’à 85, voire 90 ans. Reporter sa rente à 65 ans ou même 70 ans permet non seulement de recevoir un montant mensuel plus élevé, mais aussi de mieux couvrir ses besoins à un âge avancé, moment où les dépenses en santé et en soutien augmentent souvent.

Et si on la reporte?

À l’inverse de la réduction appliquée avant 65 ans, la RRQ offre une bonification de 0,7 % par mois pour chaque mois où vous reportez la rente après 65 ans. Cela peut représenter une augmentation de 42 % du montant mensuel à 70 ans. Pour les personnes qui n’ont pas un besoin immédiat de cet argent et qui ont une espérance de vie raisonnable, il peut être plus rentable de patienter.

Le point de rentabilité : un calcul important

Le point de rentabilité est l’âge où le total cumulé des prestations reçues à un âge donné égalise celles que vous auriez reçues en choisissant une autre option. En général, ce point se situe vers 74-75 ans. Autrement dit, si vous vivez au-delà de cet âge, vous recevrez plus en ayant attendu qu’en ayant pris la RRQ à 60 ans.

Des exceptions possibles

Il existe des situations où prendre la RRQ à 60 ans peut faire du sens : si votre santé est fragile, si vous avez perdu votre emploi et n’avez pas d’autres sources de revenu, ou encore si vous avez une espérance de vie raccourcie pour des raisons médicales connues.

Cependant, ces cas sont l’exception, pas la règle. Dans tous les cas, la décision devrait s’appuyer sur une planification plus large qui tient compte de vos actifs, vos autres sources de revenu (REER, CELI, régimes de pension d’employeur), votre situation fiscale, et vos objectifs personnels.

Une décision irréversible

Ce qu’il faut surtout comprendre, c’est que cette décision est irréversible. Une fois votre RRQ commencée, vous ne pouvez pas revenir en arrière. Elle affectera votre revenu de retraite pour le reste de votre vie. C’est pourquoi il est fortement recommandé de consulter un conseiller ou un planificateur financier avant de faire votre demande.

En conclusion

Demander la RRQ à 60 ans n’est pas automatiquement une mauvaise décision. Mais croire que c’est toujours la meilleure option, simplement parce que vous y avez droit, est une vision limitée. Chaque situation est différente, et une évaluation personnalisée est essentielle pour maximiser les bénéfices de ce programme tout au long de votre retraite.

Sources :

  • Retraite Québec. « À quel âge devriez-vous demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec? »
    https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/Pages/age_retraite.aspx
  • Retraite Québec. « Quand l’âge fait toute la différence »
    https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/tout-simplement/Pages/quand-age-fait-toute-la-difference.aspx
  • Retraite Québec. « Calcul de votre rente de retraite »
    https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/calcul_rente/Pages/calcul_rente.aspx
  • Conseils Retraite. « À quel âge demander sa prestation de retraite (RRQ, PSV)? »https://conseilsretraite.ca/age-prestation-retraite/
  • Journal de Montréal. « Demander sa rente de RRQ à 60 ans ou attendre? » https://www.journaldemontreal.com/2024/08/15/demander-sa-rente-de-rrq-a-60-ans-ou-attendre