Réponse de pro

“J’épargne 10 % de mon salaire, c’est bien suffisant.”

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« “Je mets 10 % de côté, c’est la règle d’or.” Voici comment répondre à cette idée trop généralisée. »

Épargner 10 % : un réflexe populaire, mais souvent insuffisant

Pendant longtemps, la règle des 10 % a été répétée comme un mantra en finances personnelles : mettez de côté 10 % de votre salaire et vous serez en sécurité. Bien que ce soit un bon point de départ, cette règle universelle ne tient pas compte de la complexité réelle de la planification financière. La question n’est pas tant de savoir combien vous épargnez, mais plutôt pour quels objectifs, sur quelle durée et avec quel rendement anticipé.

Une règle simple… qui date

L’origine de la règle des 10 % remonte à des ouvrages de développement personnel et de gestion financière datant du XXe siècle, comme The Richest Man in Babylon. Elle avait le mérite d’instaurer une discipline d’épargne chez les travailleurs, à une époque où les pensions gouvernementales ou les régimes enregistrés étaient moins développés.

Mais les réalités économiques d’aujourd’hui sont différentes : espérance de vie plus longue, coût de la vie en hausse, complexité fiscale, immobilier plus cher, retour incertain des marchés, etc. Pour plusieurs, 10 % n’est tout simplement pas suffisant pour atteindre l’indépendance financière.

Le bon taux dépend de votre situation

Un jeune qui commence à épargner à 22 ans et qui prévoit travailler jusqu’à 65 ans pourrait effectivement atteindre ses objectifs avec un taux de 10 %, surtout s’il investit prudemment à long terme. Mais une personne de 40 ans qui commence à épargner sérieusement devra probablement viser 20 % ou plus pour combler le retard.

Autre facteur : le revenu. Une personne gagnant 40 000 $ par année et qui épargne 10 % économise 4 000 $ par an. Mais est-ce suffisant pour financer 25 ou 30 ans de retraite, en plus de projets comme les voyages, les rénovations ou les imprévus de santé? Sans autre forme de patrimoine, la réponse est non.

Inflation, retraite et longévité

L’un des grands ennemis silencieux de l’épargne est l’inflation. Un revenu de retraite de 40 000 $ aujourd’hui n’aura pas le même pouvoir d’achat dans 25 ans. Il faut aussi tenir compte du fait que la durée de la retraite s’allonge. Il n’est plus rare de vivre jusqu’à 90 ou même 95 ans. Cela signifie qu’une retraite peut durer autant de temps qu’une carrière professionnelle.

Les recommandations actuelles

Des institutions financières et des planificateurs recommandent généralement d’épargner entre 15 % et 20 % de son revenu annuel, incluant les cotisations REER, CELI et tout régime collectif. Ce chiffre peut paraître élevé, mais il reflète une planification plus réaliste. De plus, en profitant des outils fiscaux disponibles, il est souvent possible de réduire la pression nette sur le budget.

Le vrai enjeu : planifier selon ses objectifs

Il ne s’agit pas de dire que 10 % est mauvais. Pour plusieurs, c’est déjà un effort considérable. Mais il faut arrêter de croire que c’est une garantie de sécurité. La meilleure stratégie reste d’avoir un plan personnalisé, avec des objectifs précis, une évaluation des dépenses futures, un horizon temporel clair, et une stratégie d’investissement adaptée.

Conclusion

En résumé : mieux vaut épargner 10 % que rien du tout. Mais croire que cela suffit en toutes circonstances peut vous donner un faux sentiment de sécurité.

Sources :

  • Sun Life. « Combien devriez-vous épargner en vue de la retraite? »
    https://www.sunlife.ca/fr/tools-and-resources/money-and-finances/saving-for-retirement/combien-devriez-vous-epargner-en-vue-de-la-retraite/
  • ÉducÉpargne. « Combien mettre de côté pour la retraite? »
    https://educepargne.ca/chroniques/combien-mettre-de-cote-pour-la-retraite/
  • Retraite 101. « Combien épargner pour la retraite? »
    https://retraite101.com/combien-epargner-pour-la-retraite/
  • Banque Nationale du Canada. « Combien devriez-vous épargner pour votre retraite? » https://www.bnc.ca/particuliers/conseils/retraite/combien-devriez-vous-epargner-pour-la-retraite.html
  • Wealthsimple. « Quel montant épargner pour la retraite? »
    https://www.wealthsimple.com/fr-ca/learn/save-for-retirement