Réponse de pro

“C’est essentiel de ne plus avoir de dettes à la retraite.”

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« “Il faut absolument être 100 % sans dettes à la retraite.” Voici comment répondre à cette conviction. »

Avoir des dettes à la retraite : un mal à éviter… ou à gérer?

L’idée selon laquelle il faut absolument être sans dettes à la retraite est répandue, et pour cause : ne plus avoir de paiements à effectuer mensuellement offre une grande tranquillité d’esprit. Mais ce n’est pas toujours possible, ni nécessairement la priorité absolue pour tous. Dans certains cas, vouloir éliminer toutes ses dettes avant la retraite peut même nuire à une planification financière plus globale. L’essentiel est donc de comprendre les types de dettes, leurs impacts, et comment les gérer efficacement pour vivre une retraite sereine.

Le fardeau des dettes à taux élevé

Certaines dettes sont clairement à éviter à la retraite, notamment les dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit ou les prêts personnels non garantis. Le coût de ces dettes peut rapidement gruger une grande partie des revenus fixes, particulièrement si l’on ne dispose que d’un revenu de retraite (RRQ, pension de l’employeur, REER ou FERR, etc.). Ces dettes devraient être remboursées en priorité, idéalement avant la retraite.

L’hypothèque : une dette pas toujours urgente à rembourser

L’idée de prendre sa retraite sans hypothèque est séduisante, mais elle ne devrait pas être une règle absolue. Dans un contexte de taux d’intérêt faibles (comme on en a connu dans les années 2010), il peut être plus avantageux de conserver une petite dette hypothécaire à faible taux tout en gardant ses liquidités pour l’épargne, les imprévus ou les placements. De plus, pour certains retraités, rembourser rapidement une hypothèque peut signifier sacrifier des économies fiscales (comme des cotisations à un REER ou à un CELI) ou compromettre leur fonds d’urgence.

L’important est de s’assurer que les paiements hypothécaires, s’ils persistent à la retraite, soient soutenables dans le cadre du nouveau budget de retraité.

Le danger de sacrifier l’épargne pour rembourser

Il est tentant de puiser dans ses économies pour rembourser rapidement toutes ses dettes avant la retraite. Cependant, vider un REER ou un CELI prématurément pour devenir « sans dette » peut nuire à la longévité du portefeuille. Un retrait massif de REER, par exemple, pourrait générer une facture fiscale importante et réduire le capital disponible pour générer un revenu à vie. Il est souvent plus stratégique de rembourser progressivement, en parallèle d’une épargne planifiée.

La clé : des dettes contrôlées et intégrées au plan de retraite

Avoir des dettes à la retraite n’est pas en soi un problème, tant qu’elles sont :

  • à faible coût (faible taux d’intérêt) ;
  • contrôlées (paiements mensuels gérables) ;
  • intégrées dans une planification de retraite réaliste.

Un planificateur financier peut vous aider à faire des simulations de budget de retraite avec ou sans dette, pour mesurer l’impact réel sur votre qualité de vie. L’important est que les dettes n’entravent pas votre capacité à répondre à vos besoins essentiels ni à profiter de votre retraite.

En conclusion

Vivre une retraite sans dette est un objectif noble, mais ce n’est pas toujours réaliste ni optimal pour tout le monde. Ce qui compte vraiment, c’est de bien comprendre sa situation financière, de distinguer les bonnes et les mauvaises dettes, et de les intégrer intelligemment dans un plan de décaissement réfléchi. Une dette bien gérée peut coexister avec une retraite confortable.

Sources :

  • Sun Life Canada – « Rembourser vos dettes ou épargner pour votre retraite? » https://www.sunlife.ca/fr/tools-and-resources/money-and-finances/saving-for-retirement/rembourser-vos-dettes-ou-epargner-pour-votre-retraite-voici-comment-bien-prparer-votre-avenir/
  • Desjardins – « Prendre sa retraite sans dettes : est-ce possible? »
    https://www.desjardins.com/fr/conseils/retraite-sans-dettes-est-ce-possible.html
  • Raymond Chabot – « Dettes et retraite : 4 questions que tout le monde se pose » https://www.raymondchabot.com/fr/articles-et-conseils/famille-et-retraite/dettes-et-retraite-4-questions-que-tout-le-monde-se-pose/
  • Conseiller.ca – « Épargner ou rembourser les dettes? »
    https://www.conseiller.ca/ma-pratique/retraite/connaissances-sur-la-retraite/epargner-ou-rembourser-les-dettes/
  • IA Groupe financier – « Rembourser mes dettes ou épargner pour la retraite? » https://ia.ca/zone-conseils/finances/rembourser-mes-dettes-ou-epargner-pour-la-retraite