Réponse de pro

“Les cartes de crédit c’est bon à cause des points.”

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« “Les cartes de crédit, ça vaut la peine pour les récompenses.” Voici une réponse qui creuse au-delà des apparences. »

Les cartes de crédit : les récompenses en valent-elles vraiment la peine?

L’utilisation des cartes de crédit pour accumuler des points de récompense est une stratégie courante et, lorsqu’elle est bien maîtrisée, peut générer des avantages intéressants. Cependant, cette approche n’est bénéfique que si elle s’accompagne d’une gestion rigoureuse. Trop souvent, l’attrait des récompenses détourne l’attention des risques réels associés à l’utilisation du crédit. Il est donc essentiel de prendre du recul et de considérer l’ensemble du portrait financier.

Oui, les récompenses existent

Les cartes de crédit offrent des récompenses attrayantes : remises en argent, milles aériens, points échangeables contre des produits ou des voyages, etc. Certains programmes, comme PC Optimum, Aéroplan ou les cartes remises en argent de certaines institutions financières, peuvent générer entre 1 % et 4 % de retour sur les achats effectués dans certaines catégories comme l’épicerie, l’essence ou les restaurants.

Dans certains cas, les primes de bienvenue peuvent être très lucratives, surtout si vous respectez les critères de dépenses initiaux. De plus, certaines cartes haut de gamme incluent des assurances voyage, une protection contre les achats ou encore un accès à des salons d’aéroport, ce qui peut ajouter une valeur non négligeable pour ceux qui voyagent souvent.

Le piège des intérêts

Toutefois, la majorité de ces bénéfices tombent à l’eau si l’utilisateur ne rembourse pas intégralement son solde chaque mois. La plupart des cartes de crédit imposent un taux d’intérêt de 19 % à 21 % sur les soldes impayés. Un simple solde de 2 000 $ peut donc engendrer plus de 400 $ d’intérêts annuels — bien plus que ce que vous auriez gagné en points. Il suffit de quelques mois de paiements partiels pour que le coût dépasse largement les avantages du programme de récompense.
Autrement dit, les cartes de crédit récompensent ceux qui les utilisent comme un mode de paiement, pas comme un outil de financement.

Le risque de surconsommation

Un autre danger souvent ignoré est la propension à dépenser plus que nécessaire simplement pour accumuler plus de points. Les études démontrent que les consommateurs ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils paient avec une carte de crédit plutôt qu’en argent comptant. Cela est particulièrement vrai lorsqu’ils poursuivent des primes de bienvenue ou des seuils de dépenses mensuelles pour maximiser leurs récompenses.

L’accumulation de points ne devrait jamais justifier une dépense superflue ou non planifiée. Le gain obtenu devient alors illusoire.

Frais annuels et conditions cachées

Certaines cartes offrent des récompenses généreuses, mais elles exigent des frais annuels élevés, parfois entre 120 $ et 600 $. Pour que ces frais soient justifiés, il faut s’assurer que la valeur des récompenses surpassera le coût annuel. De plus, les points accumulés sont souvent soumis à des conditions : date d’expiration, restrictions sur les échanges, disponibilité limitée des récompenses, taux de conversion flou ou modifiable.

En conclusion

Les cartes de crédit peuvent effectivement offrir des récompenses attrayantes… pour les consommateurs disciplinés, informés et capables de payer leur solde intégral chaque mois. Pour tous les autres, les risques de frais d’intérêt, de surconsommation et de mauvaise gestion peuvent rapidement faire dérailler une stratégie qui semblait rentable. Avant de choisir une carte pour ses points, il est crucial d’examiner votre comportement financier, votre capacité à gérer le crédit et vos habitudes de consommation. Une carte de crédit n’est jamais « gratuite » — même quand elle promet des cadeaux.

Sources :

  • Scotiabank – « Avantages et inconvénients des cartes de crédit »
    https://www.scotiabank.com/ca/fr/particuliers/conseils-plus/articles-de-fonds/posts.avantages-et-inconvenients-des-cartes-de-credit.html
  • Ratehub – « Comment attribuer une valeur aux points des cartes de crédit » https://www.ratehub.ca/cartes-de-credit/comment-attribuer-une-valeur-aux-points-des-cartes-de-credit
  • Milesopedia – « Évaluation des programmes de récompenses au Canada » https://milesopedia.com/evaluation-points-milles-canada/
  • KOHO – « Avantages et inconvénients d’une carte de crédit »
    https://www.koho.ca/fr/learn/pros-and-cons-of-a-credit-card/
  • La Presse – « Les pièges des cartes de crédit avec récompenses »
    https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/2020-03-06/cartes-de-credit-les-recompenses-en-valent-elles-la-peine.php