Réponse de pro
“Combien votre CELI rapporte-t-il?”
Write your awesome label here.
« Question fréquente : “C’est quoi le rendement de votre CELI ?” Voyez comment éviter le piège. »
Le CELI n’a pas de taux d’intérêt : ce que vous y mettez détermine ce qu’il rapporte
Il est fréquent d’entendre, en discussion avec des clients :
Le CELI, c’est une enveloppe, pas un produit
Le CELI n’est pas un certificat de placement garanti (CPG), ni un compte d’épargne à intérêt. C’est ce qu’on appelle une enveloppe fiscale. En d’autres mots, le gouvernement vous donne un contenant dans lequel vous pouvez mettre presque n’importe quel type de placement : actions, fonds négociés en bourse (FNB), obligations, certificats, liquidités, etc. Ce qui distingue le CELI, ce n’est pas le type de placement, mais plutôt le traitement fiscal : les revenus de placement (intérêts, dividendes, gains en capital) générés à l’intérieur du CELI ne sont pas imposables.
Donc, si vous placez votre CELI dans un fonds obligataire, vous aurez le rendement typique de ce fonds. Si vous y placez des actions ou un FNB indiciel, vous obtiendrez le rendement associé à ces titres. Si vous y laissez des liquidités dans un compte d’épargne à 1,75 %, vous obtiendrez… 1,75 %. Ce n’est pas le CELI qui rapporte 1,75 %, c’est le placement que vous avez choisi d’y loger.
Une mauvaise utilisation = une occasion perdue
Cette distinction est cruciale. Car si vous laissez 40 000 $ dans un CELI à 1,75 %, vous aurez peut-être l’impression de « faire travailler votre argent », alors qu’en réalité vous manquez une occasion d’utiliser pleinement le potentiel de l’enveloppe. Le CELI est un outil idéal pour loger des placements qui génèrent beaucoup de croissance ou de revenu imposable — parce que tout ce qui est gagné dans ce compte est à l’abri de l’impôt, autant à l’intérieur qu’au moment du retrait.
Un CELI avec des actions canadiennes qui rapportent des dividendes, ou avec des fonds qui génèrent de la croissance, peut vous permettre d’économiser des milliers de dollars d’impôt sur le long terme. À l’inverse, un CELI utilisé comme un simple compte d’épargne est souvent sous-utilisé.