Réponse de pro
“La rente du Québec va suffire pour ma retraite.”
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« Quand on croit que la RRQ suffit pour la retraite — voici comment remettre les choses en perspective. »
La rente du Québec : une base essentielle, mais insuffisante pour vivre pleinement sa retraite
Beaucoup de Québécois croient, à tort, que la Rente de retraite du Québec (RRQ) suffira à couvrir leurs besoins à la retraite. Cette croyance est compréhensible : la RRQ est un programme public, obligatoire, financé par les cotisations des travailleurs et des employeurs. Mais croire que cette rente peut à elle seule assurer une retraite confortable, c’est mal comprendre son rôle, ses limites et les objectifs de la planification financière.
1. Le rôle réel de la RRQ : un pilier de base, pas un revenu complet
La RRQ vise à remplacer une partie de votre revenu de travail à la retraite, mais jamais la totalité. Pour les personnes qui ont travaillé toute leur vie et cotisé au maximum, le taux de remplacement est de 33,33 % des gains admissibles (depuis la bonification amorcée en 2019).
Mais ce pourcentage s’applique seulement jusqu’à un certain plafond. En 2025, ce maximum des gains admissibles (MGA) est de 68 500 $. Cela signifie que la RRQ ne couvre pas les revenus supérieurs à ce seuil, et que même avec une carrière complète et des cotisations maximales, le revenu versé reste limité.
Exemple concret :
2. Vos besoins à la retraite ne disparaissent pas
Beaucoup sous-estiment ce qu’ils auront besoin pour vivre à la retraite. Même en ayant fini de payer la maison, plusieurs dépenses demeurent : nourriture, assurances, soins de santé, entretien, voyages, soutien aux enfants ou petits-enfants…
Selon les normes de planification financière de l’IQPF, un couple à la retraite a besoin d’environ 60 à 70 % du revenu brut de ses années actives pour maintenir un niveau de vie semblable.
Cela signifie que pour un revenu de 60 000 $ par an, il faudrait environ 40 000 $ par an à la retraite. Or, la RRQ et la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) combinées couvrent rarement plus de 20 000 à 25 000 $ par an. Il y a donc un manque à combler.