Réponse de pro

“La rente du Québec va suffire pour ma retraite.”

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« Quand on croit que la RRQ suffit pour la retraite — voici comment remettre les choses en perspective. »

La rente du Québec : une base essentielle, mais insuffisante pour vivre pleinement sa retraite

Beaucoup de Québécois croient, à tort, que la Rente de retraite du Québec (RRQ) suffira à couvrir leurs besoins à la retraite. Cette croyance est compréhensible : la RRQ est un programme public, obligatoire, financé par les cotisations des travailleurs et des employeurs. Mais croire que cette rente peut à elle seule assurer une retraite confortable, c’est mal comprendre son rôle, ses limites et les objectifs de la planification financière.

1. Le rôle réel de la RRQ : un pilier de base, pas un revenu complet

La RRQ vise à remplacer une partie de votre revenu de travail à la retraite, mais jamais la totalité. Pour les personnes qui ont travaillé toute leur vie et cotisé au maximum, le taux de remplacement est de 33,33 % des gains admissibles (depuis la bonification amorcée en 2019).

Mais ce pourcentage s’applique seulement jusqu’à un certain plafond. En 2025, ce maximum des gains admissibles (MGA) est de 68 500 $. Cela signifie que la RRQ ne couvre pas les revenus supérieurs à ce seuil, et que même avec une carrière complète et des cotisations maximales, le revenu versé reste limité.

Exemple concret :

  • Salaire moyen en fin de carrière : 60 000 $
  • Rente maximale à 65 ans : environ 16 500 $/an
  • Taux de remplacement réel : environ 27 %

2. Vos besoins à la retraite ne disparaissent pas

Beaucoup sous-estiment ce qu’ils auront besoin pour vivre à la retraite. Même en ayant fini de payer la maison, plusieurs dépenses demeurent : nourriture, assurances, soins de santé, entretien, voyages, soutien aux enfants ou petits-enfants…

Selon les normes de planification financière de l’IQPF, un couple à la retraite a besoin d’environ 60 à 70 % du revenu brut de ses années actives pour maintenir un niveau de vie semblable.

Cela signifie que pour un revenu de 60 000 $ par an, il faudrait environ 40 000 $ par an à la retraite. Or, la RRQ et la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) combinées couvrent rarement plus de 20 000 à 25 000 $ par an. Il y a donc un manque à combler.

3. Une retraite de 25 à 30 ans, à financer intelligemment

L’espérance de vie continue d’augmenter. Un Québécois qui prend sa retraite à 65 ans peut s’attendre à vivre jusqu’à 85 ans ou plus. Cela représente 20 à 30 ans à financer, parfois plus longtemps que la durée de sa carrière professionnelle !

Sans épargne personnelle (REER, CELI, régime de retraite), les prestations publiques s’épuisent rapidement, et la qualité de vie est compromise.

La RRQ ne prévoit aucun revenu indexé à vos objectifs personnels (voyages, loisirs, rénovations, soins privés, etc.). Elle offre une sécurité de base, mais pas de flexibilité ni de liberté.

4. Dépendre uniquement de la RRQ, c’est risqué

Plusieurs risques ne sont pas couverts par la RRQ :
  • Inflation réelle : bien que la RRQ soit indexée, l’indice utilisé (IPC) ne reflète pas toujours la hausse réelle du coût de vie des retraités, particulièrement en santé et logement.
  • Décès du conjoint : la rente de survivant est réduite et plafonnée.
  • Imprévus : soins à domicile, aidants, soutien familial.
  • Gel ou réforme gouvernementale : la RRQ reste un programme politique. Rien ne garantit que les prestations resteront aussi généreuses à long terme, surtout dans un contexte démographique fragile.

5. Une planification adaptée permet de compléter intelligemment la RRQ

Le rôle du planificateur financier est d’évaluer votre besoin de revenu net, et d’y arrimer toutes vos sources : RRQ, PSV, REER, CELI, rentes, pensions, patrimoine.

Avec une stratégie de décaissement efficace, vous pouvez :

  • lisser votre revenu à la retraite pour réduire l’impôt,
  • optimiser vos prestations gouvernementales (éviter la récupération de la PSV),
  • maximiser vos placements à l’abri de l’impôt (ex. : CELI),
  • planifier votre succession avec moins d’impôt à payer.

En conclusion

La rente du Québec est un excellent programme public, mais elle ne suffit pas à elle seule pour garantir une retraite confortable. S’en remettre uniquement à la RRQ, c’est risquer d’avoir une retraite de base, alors que vous pourriez planifier une retraite à votre image, avec liberté, dignité et tranquillité.

Sources :

  • Retraite Québec, Rente de retraite – Estimations 2025
  • Gouvernement du Canada, Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)
  • Statistique Canada, Espérance de vie à la retraite, 2022