Démystifier le jargon financier québécois : Un guide essentiel

Oct 7 / Jean-Sébastien Jutras Pl Fin.
Naviguer dans le monde de la finance peut être un défi, surtout lorsqu’il s’agit de comprendre le jargon spécifique à une région comme le Québec. Le système financier québécois, bien qu’il fasse partie intégrante du système canadien, a ses particularités et ses termes propres. Pour aider les lecteurs à mieux comprendre les discussions financières au Québec, voici un guide des termes financiers les plus courants, accompagnés de définitions et d’explications simples.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER) est un outil d’épargne-retraite extrêmement populaire au Québec et dans l’ensemble du Canada. Il permet aux individus d’épargner en vue de la retraite tout en bénéficiant de déductions fiscales.
  • Déduction fiscale : Les contributions à un REER sont déductibles de l’impôt sur le revenu, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre revenu imposable pour l’année en question. Cela permet aux épargnants d’économiser sur leurs impôts tout en mettant de côté pour l’avenir.
  • Croissance à l’abri de l’impôt : L’argent investi dans un REER croît à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’il soit retiré, généralement à la retraite, moment où il est imposé au taux d’imposition marginal du retraité.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CELI) est un autre véhicule d’épargne très apprécié au Québec. Contrairement au REER, le CELI permet de retirer des fonds sans être imposé.
  • Flexibilité : Les contributions au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais tous les gains d’investissement et les retraits sont exempts d’impôt, ce qui en fait un outil flexible pour l’épargne à court, moyen et long terme.
  • Contribution annuelle : Il existe une limite annuelle aux contributions, qui peut être cumulée si elle n’est pas utilisée chaque année. Cela permet aux investisseurs de maximiser leurs économies tout en bénéficiant de la croissance à l’abri de l’impôt.
Source : https://educepargne.ca/nouvelles/le-celi-en-2024/

Compte de retraite immobilisé (CRI)

Le Compte de Retraite Immobilisé (CRI) est un compte d'épargne conçu pour les fonds de retraite qui proviennent d'un régime de pension d'employeur. Les fonds dans un CRI sont "immobilisés", c'est-à-dire qu'ils ne peuvent être retirés avant la retraite, sauf dans des circonstances exceptionnelles.
  • Rendement différé : Les fonds placés dans un CRI continuent de croître à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'ils soient transférés à un Fonds de revenu viager (FRV) ou retirés sous forme de rente à la retraite.
  • Protection des fonds : Les règles d'immobilisation visent à protéger les fonds pour qu'ils soient disponibles pour la retraite, garantissant ainsi un revenu stable à long terme.
Nouveauté pour les CRI/FRV dès 2025

Régime de rentes du Québec (RRQ)

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est le système public de retraite de la province. Il fournit une pension de retraite aux travailleurs québécois qui ont cotisé au régime pendant leur vie active.
  • Cotisations obligatoires : Les travailleurs et les employeurs sont tenus de cotiser au RRQ, et ces contributions financent les prestations de retraite, d’invalidité et de survivants.
  • Prestations : Le montant des prestations est basé sur les contributions et le nombre d’années de cotisation. Le RRQ constitue une partie essentielle du revenu de retraite pour de nombreux Québécois.
  1. Le calcul de la rente de retraite est différent pour les personnes qui reçoivent une rente d'invalidité. À ce sujet, consultez la page Ajustement de la rente de retraite pour les personnes invalides. 
  2. Ces montants représentent ce que reçoivent les personnes qui ont gagné durant leur carrière des revenus de travail qui correspondent à la moitié du maximum des gains admissibles.
  3. Ces sommes s'appliquent aux personnes qui ont droit à la rente maximale en 2024. Ces personnes ont gagné des revenus de travail assez élevés pour cotiser au maximum des gains admissibles chaque année utilisée pour calculer leur rente.

Sécurité de la vieillesse (SV) et Supplément de revenu garanti (SRG)

La Sécurité de la Vieillesse (SV) est une prestation mensuelle versée par le gouvernement canadien aux personnes âgées de 65 ans et plus. Elle constitue une partie importante du revenu de retraite pour de nombreux Québécois.
  • Admissibilité : La SV est versée à tous les résidents canadiens âgés de 65 ans et plus, à condition qu'ils aient résidé au Canada pendant au moins 10 ans après l'âge de 18 ans.
  • Supplément de revenu garanti (SRG) : Le SRG est une prestation additionnelle versée aux retraités à faible revenu qui reçoivent la SV. Le montant du SRG dépend du revenu du bénéficiaire et est destiné à fournir un soutien supplémentaire pour ceux qui en ont le plus besoin.
Source : https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/securite-vieillesse/paiements.html#h2.2

Fonds négociés en bourse (FNB)

Les Fonds Négociés en Bourse (FNB) sont des paniers d’actifs qui sont négociés en bourse, similaires aux actions. Les FNB sont conçus pour suivre la performance d’un indice spécifique, comme le TSX ou le S&P 500.
 • Diversification : Les FNB permettent aux investisseurs de diversifier leur portefeuille en achetant un seul produit qui regroupe de nombreux titres. Cela réduit le risque tout en offrant une exposition à un large éventail d’industries ou de marchés.
 • Frais réduits : En général, les FNB ont des frais de gestion plus bas que les fonds communs de placement, ce qui les rend attrayants pour les investisseurs cherchant à minimiser les coûts.

Fonds communs de placement (FCP)

Les Fonds Communs de Placement (FCP) sont des véhicules d'investissement qui regroupent l'argent de nombreux investisseurs pour acheter une variété de titres, comme des actions, des obligations, ou d'autres instruments financiers.
  • Diversification : Investir dans un fonds commun permet de diversifier son portefeuille sans avoir à acheter individuellement chaque titre. C'est une façon efficace de réduire les risques tout en accédant à une gestion professionnelle.
  • Frais de gestion : Les fonds communs de placement facturent des frais de gestion (Frais de Gestion Totaux ou FGT), qui peuvent varier en fonction du type de fonds et de la stratégie d'investissement.

Fonds distincts (FD)

Les Fonds Distincts sont des produits d’assurance vie qui combinent les avantages d’un fonds d’investissement avec les protections offertes par une police d’assurance.
  • Protection du capital : Un avantage clé des fonds distincts est la garantie du capital, souvent à l’échéance ou au décès, ce qui protège l’investisseur contre les pertes en cas de marché baissier.
  • Avantages successoraux : Les fonds distincts permettent de contourner la succession, ce qui signifie que les bénéficiaires peuvent recevoir le produit de l’investissement plus rapidement et sans frais d’homologation.

Indice composite S&P/TSX

L’Indice Composite S&P/TSX est le principal indice boursier au Canada, représentant les plus grandes entreprises cotées à la Bourse de Toronto (TSX).
  • Baromètre économique : Le S&P/TSX est souvent utilisé comme un indicateur de la santé économique du Canada, car il regroupe les performances des principales entreprises canadiennes.
  • Diversification sectorielle : L’indice comprend des entreprises de divers secteurs, y compris l’énergie, les services financiers, les matériaux, et la technologie, ce qui en fait un bon reflet de l’économie canadienne.

S&P 500

Le S&P 500 est un indice boursier américain qui regroupe les 500 plus grandes entreprises cotées en bourse aux États-Unis. Bien qu’il soit basé aux États-Unis, il est largement suivi au Québec et dans le monde entier en tant que baromètre de la santé des marchés mondiaux.
  • Représentativité : Le S&P 500 couvre un large éventail d’industries et est souvent utilisé comme un indicateur de la performance globale du marché boursier américain.
  • Investissements internationaux : De nombreux Québécois investissent dans des FNB ou des fonds communs qui suivent le S&P 500, offrant une exposition aux marchés mondiaux.

Conclusion

Comprendre le jargon financier est crucial pour naviguer efficacement dans le monde des finances, surtout au Québec où certaines particularités locales ajoutent un niveau de complexité. Que vous soyez un investisseur, un parent planifiant l’éducation de ses enfants, ou simplement un citoyen cherchant à comprendre ses impôts, ce guide vous offre une base solide pour mieux appréhender les concepts financiers courants.

En vous familiarisant avec ces termes, vous serez mieux équipé pour prendre des décisions éclairées et maximiser vos opportunités financières dans le contexte québécois. La finance peut sembler complexe, mais avec les bons outils et la bonne information, elle devient un terrain accessible et navigable pour tous.