Pourquoi vous ne devriez pas compter uniquement sur la RRQ et la PSV pour votre retraite

May 14 / Jean-Sébastien Jutras Pl Fin.
Lorsqu’on pense à la retraite, il est naturel de se tourner vers les rentes gouvernementales comme la Régie des rentes du Québec (RRQ) et la Pension de sécurité de la vieillesse (PSV). Après tout, ce sont des programmes conçus pour offrir un revenu de base aux retraités. Mais peuvent-elles réellement suffire à maintenir votre qualité de vie une fois que vous aurez quitté le marché du travail? La réponse est simple : non. Ces rentes constituent une base, mais elles ne remplacent pas un revenu complet. Pour vivre une retraite confortable, il faut aller bien au-delà.

Les rentes gouvernementales : une fondation, pas une solution complète

La RRQ et la PSV sont des régimes importants, mais elles ne couvrent qu’une partie de vos besoins. À titre d’exemple, un salarié ayant cotisé au maximum à la RRQ pourrait recevoir environ 15 000 $ par an à la retraite (montant en 2025). Quant à la PSV, elle ajoute environ 8 000 $ par an pour les personnes âgées de 65 ans ou plus.

Ces montants combinés vous donnent donc environ 23 000 $ par an. Pour quelqu’un qui gagnait 60 000 $ ou 80 000 $ par an pendant sa vie active, ce revenu représente à peine 30 % à 40 % de son ancien revenu bien en dessous du 60 % à 70 % recommandé pour maintenir son niveau de vie. Et cette estimation suppose que vous avez cotisé au maximum, ce qui n’est pas le cas de tous.

Le régime de retraite de l’employeur : une opportunité à saisir

Si vous avez accès à un régime de retraite par l’entremise de votre employeur, saisissez cette occasion. Trop de travailleurs négligent ce levier puissant, souvent par méconnaissance ou manque d’intérêt. Pourtant, ces régimes offrent généralement des contributions de l’employeur qui viennent bonifier votre épargne sans effort supplémentaire de votre part. C’est littéralement de l’argent gratuit.

Il existe deux grandes catégories de régimes d’employeur :

  • Le régime à prestations déterminées, qui garantit un revenu précis à la retraite.
  • Le régime à cotisations déterminées, où les montants dépendent du rendement des placements.

Dans les deux cas, ce sont des outils extrêmement efficaces pour combler l’écart entre vos besoins de retraite et ce que les rentes gouvernementales peuvent fournir.

Vos investissements personnels : REER, CELI et comptes non enregistrés

Une fois les rentes gouvernementales et le régime de l’employeur intégrés, la troisième brique essentielle est l’épargne personnelle. Et à ce chapitre, les outils ne manquent pas.

REER

Le régime enregistré d’épargne-retraite est conçu pour la retraite. Les cotisations sont déductibles d’impôt et les revenus de placement croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait. Il est particulièrement avantageux pour ceux qui ont un revenu élevé pendant leur vie active.

CELI

Le compte d’épargne libre d’impôt permet des retraits non imposables. Il est très flexible et idéal pour combler des besoins ponctuels ou comme source complémentaire de revenu à la retraite.

Comptes non enregistrés

Bien qu’ils ne bénéficient pas d’avantages fiscaux particuliers, ils peuvent être utiles une fois les autres plafonds atteints. Une bonne stratégie de placement peut réduire l’impôt sur les gains en capital et les dividendes.

Pourquoi consulter un conseiller spécialisé en retraite?

Construire un plan de retraite ne se résume pas à accumuler de l’argent. Il faut établir une stratégie personnalisée : à quel âge prendre la RRQ? Quel compte décaisser en premier? Comment maximiser les prestations gouvernementales sans tomber dans des seuils de récupération?

Un conseiller spécialisé en retraite vous aidera à répondre à ces questions, à modéliser différents scénarios, et à anticiper les risques (longévité, marché, fiscalité). Il ou elle pourra aussi intégrer votre situation globale : dettes, héritage, transition vers la retraite, et planification successorale.

En conclusion : une retraite confortable se planifie

S’il y a une chose à retenir, c’est que la RRQ et la PSV forment une base importante, mais insuffisante. Pour espérer une retraite à la hauteur de vos aspirations, il vous faudra bâtir un fonds personnel, diversifié, structuré et aligné avec vos objectifs de vie.

La bonne nouvelle? Il n’est jamais trop tôt (ni trop tard) pour agir. Que vous soyez en début de carrière, en pleine ascension professionnelle ou à l’approche de la retraite, les gestes posés aujourd’hui peuvent faire une énorme différence demain.

Prenez le temps de faire le point. Informez-vous. Et surtout, faites-vous accompagner par un conseiller qui comprend les enjeux de la retraite dans toutes ses dimensions. Votre futur vous en remerciera.