Réponse de pro

“Le REER c’est juste pour les riches.”

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« “Le REER ? C’est bon juste pour les gros salaires.” Voici comment répondre à cette croyance. »

Le REER : un outil pour les riches ? Faux.

C’est un outil pour ceux qui veulent devenir plus libres financièrement.

Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est l’un des outils d’épargne les plus mal compris au Canada. On l’associe souvent aux hauts revenus, aux fiscalistes ou aux gens déjà à l’aise financièrement. Pourtant, le REER est un levier accessible à la majorité des travailleurs, y compris ceux à revenu modeste ou moyen.

Dire que le REER est « juste pour les riches », c’est passer à côté de l’un des rares mécanismes fiscaux qui permettent aux contribuables de payer moins d’impôt aujourd’hui — peu importe leur niveau de richesse — tout en préparant leur avenir.

1. Le REER est basé sur votre revenu, pas sur votre richesse

Tout travailleur qui gagne un revenu admissible (emploi, travail autonome, prestations d’assurance emploi, congé parental, etc.) accumule des droits de cotisation au REER équivalents à 18 % de son revenu annuel, jusqu’à un plafond (31 560 $ en 2024).

Vous n’avez pas besoin d’être riche pour :
  • accumuler des droits ;
  • y cotiser un peu chaque mois ;
  • bénéficier d’un remboursement d’impôt à la fin de l’année.
Même une cotisation de 500 $ ou 1 000 $ dans un REER peut générer un retour d’impôt de 150 à 400 $, selon votre revenu et votre province.

2. Les REER profitent à ceux qui veulent payer moins d’impôt… maintenant

Le REER est un véhicule de report d’impôt :
  • Vous cotisez aujourd’hui et réduisez votre revenu imposable.
  • Vous récupérez un retour d’impôt immédiatement (remboursé ou utilisé comme acompte).
  • L’argent fructifie à l’abri d’impôt jusqu’au moment où vous le retirez, idéalement à la retraite, lorsque votre taux d’imposition est plus faible.
Ce mécanisme est très avantageux pour les gens à revenu moyen, surtout ceux qui :
  • veulent maximiser leur retour d’impôt ;
  • prévoient une baisse de revenus à la retraite ;
  • cherchent à se constituer une épargne disciplinée.

3. Même les travailleurs à revenu modeste peuvent bénéficier d’un REER


Pour les personnes à revenu plus faible, le REER permet même de bonifier certaines prestations gouvernementales.

Exemple :

  • Un parent monoparental gagne 30 000 $/an.
  • Il cotise 2 000 $ dans un REER.
  • Résultat :
    - il diminue son revenu imposable,
    - il obtient un retour d’impôt fédéral et provincial,
    - il peut aussi recevoir plus d’Allocation canadienne pour enfants (ACE) et d’autres crédits d’impôt liés au revenu net.

👉 Le REER devient donc un outil pour aller chercher davantage d’aide gouvernementale, même si le revenu est modeste.

4. Le REER n’est pas un “compte d’épargne pour les riches” : c’est un compte stratégique

Le REER ne fait pas croître votre argent par magie. C’est l’utilisation stratégique du compte qui le rend puissant.

Ce n’est pas parce que vous êtes riche que le REER est avantageux. C’est parce que vous utilisez le mécanisme fiscal intelligemment :

  • Certains jeunes utilisent leur REER pour acheter leur première maison (régime d’accession à la propriété — RAP).
  • Les couples à revenus inégaux utilisent le REER de conjoint pour équilibrer les revenus à la retraite.
  • Des travailleurs autonomes l’utilisent pour reporter l’impôt élevé en année de pic de revenus.

Et plus encore, vous pouvez réinvestir votre retour d’impôt dans un CELI ou dans le REER l’année suivante, ce qui crée un cercle vertueux.

5. Le REER, c’est pour qui veut être stratégique… pas juste pour les riches

Oui, les personnes à revenu élevé profitent du REER.

Mais c’est encore plus utile pour ceux qui veulent optimiser chaque dollar gagné.

Ce qui distingue un épargnant intelligent d’un « riche », c’est la discipline, la planification et la stratégie.

Attendre d’être riche pour utiliser le REER, c’est comme attendre d’être en forme pour commencer à faire de l’exercice.

En conclusion

Le REER n’est pas réservé à une classe élite.

C’est un outil de planification à la portée de tout travailleur canadien, qui souhaite :
  • réduire son fardeau fiscal,
  • faire croître son épargne à long terme,
  • et se bâtir une retraite plus libre.
Si vous travaillez, vous avez des droits de cotisation.
Et si vous cotisez, vous avez accès à des avantages que vous ne trouverez nulle part ailleurs.

Ce n’est pas une question de richesse. C’est une question de volonté et de stratégie.

Sources :

  • Gouvernement du Canada, Comprendre le REER, 2024
  • Revenu Québec, Crédits et déductions liés au REER, 2023
  • Institut québécois de planification financière (IQPF), Planification fiscale, 2023
  • Statistique Canada, Utilisation des REER selon le revenu, 2022