Réponse de pro
“Tu ne devrais pas prendre de REER si tu as un fonds de pension.”
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« “Avec un fonds de pension, les REER, c’est inutile.” Voici comment répondre à cette idée reçue. »
REER et fonds de pension : opposition ou alliance stratégique?
Il est courant d’entendre que cotiser à un REER lorsqu’on bénéficie déjà d’un fonds de pension serait superflu, voire inutile. Cette perception vient souvent d’une idée simplifiée : « Pourquoi aurais-je besoin d’un régime supplémentaire si mon employeur me verse déjà une rente? ». Or, la réalité est plus nuancée. Dans bien des cas, les deux régimes sont non seulement compatibles, mais complémentaires.
Comprendre les règles du jeu : le facteur d’équivalence
Quand un employeur vous offre un régime de retraite à prestations déterminées ou à cotisations déterminées, un facteur d’équivalence (FE) est inscrit à votre dossier fiscal. Ce facteur réduit votre plafond de cotisation au REER pour tenir compte des avantages déjà reçus par l’intermédiaire du fonds de pension. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas cotiser au REER, mais plutôt que vous pouvez en cotiser un peu moins que la limite maximale normale.
C’est donc une erreur de croire que le REER devient inaccessible ou sans intérêt à cause de l’existence d’un fonds de pension. Le REER reste un outil fiscal pertinent pour compléter votre épargne.
Un fonds de pension ne garantit pas votre sécurité financière
Même si un fonds de pension peut offrir un revenu de retraite stable, il est rarement suffisant à lui seul pour couvrir la totalité des besoins financiers à la retraite. En effet, les prestations sont souvent calculées sur un pourcentage du salaire moyen des dernières années de travail, et non sur le salaire réel au moment du départ. Cela peut représenter un écart important à combler pour maintenir votre niveau de vie.
De plus, les dépenses imprévues, les soins de santé ou l’aide aux proches peuvent exiger plus de liquidités que le fonds de pension ne peut fournir.